title: “Tôi Có Thể Mua Bảo Hiểm Trách Nhiệm Công Cộng (Public Liability Insurance) Khi Không Có ABN Không?” description: ”# Tôi Có Thể Mua Bảo Hiểm Trách Nhiệm Công Cộng Khi Không Có ABN Không?”

Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp tại Úc mà không có Mã Số Doanh Nghiệp Úc (ABN), bạn vẫn phải chịu cùng một nghĩa vụ chăm sóc theo luật thông thường (common law duty of care) đối với bất kỳ ai vào cơ sở của bạn, sử dụng thiết bị của bạn, hoặc dựa vào dịch vụ của bạn. Nghĩa vụ đó không phụ thuộc vào việc đăng ký với Cơ quan Đăng ký Doanh nghiệp Úc (Australian Business Register). Đạo luật Trách nhiệm Dân sự 2002 (NSW) và các đạo luật tương đương ở mọi tiểu bang và vùng lãnh thổ áp đặt một khuôn khổ pháp lý cho các khiếu nại về sơ suất (negligence claims) áp dụng cho cá nhân, công ty hợp danh, hiệp hội chưa hợp nhất và công ty như nhau. Do đó, câu hỏi không phải là bạn có cần pháp lý bảo hiểm trách nhiệm công cộng (public liability insurance) hay không—mà là liệu một công ty bảo hiểm có cấp hợp đồng bảo hiểm mà không có ABN hay không. Câu trả lời ngắn gọn là có, nhưng với những điều kiện quan trọng mà mọi chủ doanh nghiệp cá thể chưa hợp nhất (unincorporated sole trader) hoặc người làm theo sở thích (hobbyist) phải hiểu trước khi dựa vào một hợp đồng bảo hiểm có thể không đáp ứng được như bạn mong đợi.

Tại Sao Các Công Ty Bảo Hiểm Thường Yêu Cầu ABN

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một hợp đồng bồi thường (contract of indemnity) được điều chỉnh bởi Đạo luật Hợp đồng Bảo hiểm 1984 (Cth). Các công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro dựa trên bản chất hoạt động kinh doanh của bạn, lịch sử khiếu nại và doanh thu của bạn. ABN đóng vai trò như một mã số nhận dạng thuận tiện, báo hiệu rằng bạn đang hoạt động như một thực thể kinh doanh cho mục đích thuế. Tuy nhiên, nó không phải là điều kiện tiên quyết về mặt pháp lý để được bảo hiểm. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cấp hợp đồng cho một cá nhân có thể chứng minh họ đang điều hành một doanh nghiệp—ngay cả khi không có ABN—miễn là rủi ro được bảo lãnh (underwritten) một cách chính xác.

Sự nhầm lẫn phát sinh bởi vì hầu hết các nền tảng so sánh trực tuyến và các công ty bảo hiểm trực tiếp có hệ thống tự động coi trường ABN là bắt buộc. Nếu bạn cố gắng nhận báo giá thông qua các nền tảng như BizCover hoặc các trang tổng hợp tương tự, bạn có thể thấy quy trình bị đình trệ ở điểm nhập ABN. Đây là một lựa chọn thiết kế hệ thống, không phải yêu cầu pháp lý. Công ty bảo hiểm đằng sau nền tảng vẫn có thể sẵn sàng bảo lãnh rủi ro, nhưng thuật toán của nền tảng không thể xử lý nếu không có mã số ABN. Trong thực tế, bạn sẽ cần liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm hoặc sử dụng một nhà môi giới (broker) có thể bảo lãnh hợp đồng một cách thủ công.

Sự Khác Biệt Giữa “Không Có ABN” và “Hoạt Động Sở Thích” (Hobby Activity)

Một điểm khác biệt quan trọng mà các công ty bảo hiểm đưa ra là giữa một hoạt động kinh doanh thực sự không có ABN và một sở thích hoặc thú tiêu khiển. Trong luật pháp Úc, ranh giới giữa một doanh nghiệp và một sở thích không phải lúc nào cũng rõ ràng. Đạo luật Đánh giá Thuế Thu nhập 1997 (Cth) cung cấp hướng dẫn, nhưng Cơ quan Thuế Úc (ATO) xem xét các yếu tố như ý định tạo ra lợi nhuận, tính lặp lại và tính chất thương mại. Các công ty bảo hiểm áp dụng lý luận tương tự.

Nếu bạn bán đồ thủ công tại các chợ cuối tuần ba lần một năm, một công ty bảo hiểm có thể phân loại đó là sở thích và từ chối bảo hiểm—hoặc đưa ra một hợp đồng bảo hiểm hạn chế với các điều khoản loại trừ. Ngược lại, nếu bạn là một nhà tư vấn tự do kiếm được 30.000 đô la hàng năm từ nhiều khách hàng nhưng chưa đăng ký ABN vì doanh thu của bạn dưới ngưỡng GST là 75.000 đô la, bạn đang điều hành một doanh nghiệp. Các công ty bảo hiểm thường sẽ bảo hiểm cho bạn, nhưng họ có thể yêu cầu một bản tuyên thệ (statutory declaration) xác nhận tình trạng doanh nghiệp của bạn và cam kết sẽ có được ABN trong một khoảng thời gian hợp lý.

Sự Khác Biệt Giữa Các Tiểu Bang Về Yêu Cầu Bảo Hiểm

Trong khi Đạo luật Hợp đồng Bảo hiểm 1984 là luật của Khối thịnh vượng chung, luật pháp của tiểu bang và vùng lãnh thổ áp đặt các yêu cầu bảo hiểm bắt buộc trong một số bối cảnh nhất định. Ví dụ, theo Đạo luật An toàn và Sức khỏe Nghề nghiệp 2011 (NSW) và các Đạo luật tương đương ở Queensland, Victoria và các tiểu bang khác, bất kỳ người nào tiến hành một doanh nghiệp hoặc công việc (PCBU) phải duy trì bảo hiểm bồi thường cho người lao động (workers’ compensation insurance) nếu họ có nhân viên. Tuy nhiên, bảo hiểm trách nhiệm công cộng không bị bắt buộc bởi bất kỳ đạo luật nào của Úc đối với hầu hết các doanh nghiệp. Yêu cầu thường phát sinh từ các hợp đồng bạn ký—chẳng hạn như hợp đồng thuê mặt bằng, giấy phép hoạt động tại chợ, hoặc thỏa thuận dịch vụ với khách hàng.

Nếu bạn là một thợ xây hoặc thợ lành nghề ở New South Wales, Đạo luật Xây dựng Nhà ở 1989 yêu cầu bạn phải có giấy phép nhà thầu, từ đó đòi hỏi phải có bằng chứng về bảo hiểm trách nhiệm công cộng ít nhất là 5 triệu đô la. Cơ quan cấp phép ở tiểu bang đó không yêu cầu ABN để cấp giấy phép, nhưng công ty bảo hiểm có thể sẽ yêu cầu một. Ở Victoria, Đạo luật Hợp đồng Xây dựng Nhà ở Gia đình 1995 áp đặt các yêu cầu tương tự. Đối với hầu hết các doanh nghiệp khác, quyết định bảo hiểm mà không có ABN hoàn toàn là vấn đề thương mại.

Làm Thế Nào Để Mua Bảo Hiểm Trách Nhiệm Công Cộng Khi Không Có ABN

Quy trình này đòi hỏi nhiều công sức hơn so với mua hàng trực tuyến tiêu chuẩn, nhưng có thể thực hiện được. Bước đầu tiên là xác định các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo lãnh rủi ro cho các chủ doanh nghiệp cá thể chưa hợp nhất và người làm theo sở thích. Một số công ty bảo hiểm thích hợp (niche insurers) chuyên về thị trường này, đặc biệt là cho các hoạt động rủi ro thấp như dạy kèm, tư vấn và nghệ thuật sáng tạo. Một nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép có thể rất hữu ích ở đây, vì họ có quyền truy cập vào các nhà bảo lãnh (underwriters) có thể đánh giá đơn đăng ký của bạn một cách thủ công.

Bạn sẽ cần cung cấp các tài liệu thay thế để đáp ứng yêu cầu đánh giá rủi ro của công ty bảo hiểm. Điều này có thể bao gồm:

Hãy chuẩn bị tinh thần để trả phí bảo hiểm cao hơn một chút so với một doanh nghiệp tương tự có ABN. Phạm vi phí bảo hiểm cho các doanh nghiệp nhỏ không có ABN thường dao động từ 500 đô la đến 2.500 đô la mỗi năm cho mức bảo hiểm 10 triệu đô la, tùy thuộc vào phân loại rủi ro. Điều này nhìn chung phù hợp với phạm vi 400–2.000 đô la cho các doanh nghiệp có ABN, nhưng mức cao hơn có thể phổ biến hơn do gánh nặng hành chính bổ sung của công ty bảo hiểm.

Các Điều Khoản Loại Trừ và Giới Hạn Bạn Phải Lưu Ý

Khi một công ty bảo hiểm cấp hợp đồng mà không có ABN, họ có thể áp đặt các điều khoản loại trừ cụ thể mà bạn sẽ không gặp phải trong một hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm có thể loại trừ trách nhiệm phát sinh từ hàng hóa đã bán hoặc dịch vụ đã cung cấp nếu công ty bảo hiểm không thể xác minh việc tuân thủ Luật Người tiêu dùng Úc (Australian Consumer Law) của doanh nghiệp bạn. Luật Người tiêu dùng Úc (Phụ lục 2 của Đạo luật Cạnh tranh và Người tiêu dùng 2010 (Cth)) áp đặt trách nhiệm nghiêm ngặt (strict liability) đối với hàng hóa bị lỗi, và các công ty bảo hiểm muốn có sự đảm bảo rằng bạn không tham gia vào các hành vi có thể dẫn đến một vụ kiện tập thể (class action).

Một hạn chế phổ biến khác là định nghĩa “hoạt động kinh doanh” giới hạn phạm vi bảo hiểm chỉ cho các hoạt động cụ thể mà bạn đã tiết lộ tại thời điểm bắt đầu hợp đồng. Nếu sau này bạn mở rộng dịch vụ của mình mà không thông báo cho công ty bảo hiểm, bạn có thể thấy mình không được bảo hiểm. Trong một phán quyết gần đây của Cơ quan Khiếu nại Tài chính Úc (AFCA), một chủ doanh nghiệp cá thể đã mua bảo hiểm trách nhiệm công cộng mà không có ABN và sau đó bắt đầu cung cấp các dịch vụ rủi ro cao đã bị từ chối bảo hiểm cho một khiếu nại phát sinh từ hoạt động mới. Hội đồng AFCA đã giữ nguyên quyết định của công ty bảo hiểm dựa trên nghĩa vụ thiện chí tối cao (duty of utmost good faith) theo mục 13 của Đạo luật Hợp đồng Bảo hiểm 1984.

Quan Điểm của ATO và Các Tác Động Về Thuế

Một số chủ doanh nghiệp không có ABN lầm tưởng rằng họ không thể mua bảo hiểm vì họ không trả GST. ATO không yêu cầu bạn phải có ABN để điều hành một doanh nghiệp, nhưng nếu bạn không có, bạn có thể bị khấu trừ thuế (withholding tax) đối với các khoản thanh toán bạn nhận được từ các doanh nghiệp được yêu cầu trích dẫn ABN của bạn. Theo Đạo luật Quản lý Thuế 1953 (Cth), nếu bạn cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho một doanh nghiệp khác và không cung cấp ABN, người trả tiền phải khấu trừ 47% khoản thanh toán và chuyển cho ATO.

Việc khấu trừ này không ảnh hưởng đến khả năng mua bảo hiểm của bạn, nhưng nó tạo ra một vấn đề thực tế: nếu khách hàng của bạn đang khấu trừ thuế, doanh thu khai báo của bạn cho mục đích bảo hiểm sẽ thấp hơn tổng thu nhập gộp của bạn. Các công ty bảo hiểm sử dụng doanh thu như một yếu tố định giá, vì vậy bạn có thể phải trả phí bảo hiểm dựa trên tổng thu nhập của bạn trong khi chỉ nhận được số tiền ròng. Để tránh điều này, hãy có được ABN càng sớm càng tốt—ngay cả khi doanh thu của bạn dưới 75.000 đô la. Đơn đăng ký miễn phí thông qua Cơ quan Đăng ký Doanh nghiệp Úc (Australian Business Register), và nó sẽ đơn giản hóa cả việc tuân thủ thuế và việc mua bảo hiểm của bạn.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Yêu Cầu Bồi Thường Mà Không Có ABN

Thời điểm quan trọng là khi một khiếu nại được nộp. Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm hợp lệ, việc không có ABN tại thời điểm nộp đơn không tự động làm mất hiệu lực hợp đồng. Đạo luật Hợp đồng Bảo hiểm 1984 quy định rằng một công ty

Quote